Úroková sazba

Úroková sazba vyjadřuje cenu zapůjčeného kapitálu jako procento z jistiny za rok. Nezahrnuje poplatky ani pojistné produkty vázané na úvěr. Pro srovnání skutečných nákladů dvou nabídek slouží RPSN, které úrokovou sazbu i poplatky sčítá dohromady.

Jak se úroková sazba promítá do splátky

Při anuitním splácení se z roční úrokové sazby odvozuje měsíční sazba: roční sazba dělená 12. Úroková část každé splátky = aktuální zbývající jistina × měsíční sazba. Čím vyšší sazba, tím větší díl splátky tvoří úrok a tím vyšší celkový přeplatek. Při sazbě 5 % ročně a jistině 300 000 Kč na 5 let zaplatíte na úroku přibližně 39 000 Kč. Při sazbě 10 % přibližně 81 000 Kč — dvojnásobnou sazbu neznamená dvojnásobný přeplatek, protože jistina klesá, ale rozdíl je podstatný.

Fixní vs. variabilní sazba

U spotřebitelských úvěrů na auto v ČR převažuje fixní úroková sazba — je sjednána na celou dobu splácení a nemění se bez ohledu na vývoj tržních sazeb. To je výhoda pro plánování rodinného rozpočtu, ale i nevýhoda: pokud sazby poklesnou, neprofit automaticky — musíte refinancovat, což nese poplatek za předčasné splacení původního úvěru.

Variabilní sazba se váže na referenční sazbu (nejčastěji PRIBOR nebo repo sazbu ČNB) a mění se v předem definovaných intervalech. U úvěrů na auto je méně běžná — přináší riziko nárůstu splátky při růstu tržních sazeb, ale umožňuje profitovat z poklesu bez refinancování.

Co ovlivňuje sazbu u konkrétní nabídky

Banka sazbu přizpůsobuje riziku každého žadatele. Hlavní faktory jsou: výše a stabilita příjmu, bonita (záznamy v registrech), výše úvěru a doba splácení, výše akontace a zda jde o účelový nebo bezúčelový úvěr. Účelový úvěr s akontací 20 % od žadatele s čistým záznamem v registru typicky dostane sazbu o 1–2 procentní body nižší než bezúčelový úvěr bez akontace.

Referenční bod pro trh spotřebitelských úvěrů je repo sazba ČNB — základní sazba, za kterou centrální banka půjčuje komerčním bankám. Komerční banky k ní přidají svou marži. Při poklesu repo sazby klesají i sazby nových úvěrů, ale sazby existujících fixních smluv se nemění.