Akontace

Akontace je částka, kterou kupující platí z vlastních prostředků před čerpáním úvěru nebo při podpisu leasingové smlouvy. Snižuje výši úvěru (jistinu), ze které se počítá úrok, a zpravidla vede k lepší úrokové sazbě. U leasingu plní akontace roli první zvýšené splátky.

Jak akontace funguje u úvěru

Při úvěru na auto je akontace záloha zaplacená prodejci, od níž banka odečte svůj podíl financování. Vůz za 400 000 Kč s akontací 80 000 Kč (20 %) znamená, že banka financuje 320 000 Kč. Právě z těchto 320 000 Kč — jistiny — se počítá úrok a RPSN. Čím vyšší akontace, tím nižší absolutní přeplatek.

Banky akontaci hodnotí i jako signál rizikovosti. Při akontaci pod 10 % může banka požadovat vyšší úrokovou sazbu nebo dodatečné zajištění, protože po okamžitém propadu hodnoty vozu by byl úvěr vyšší než tržní cena auta (negativní equity). Akontace kolem 20–30 % bývá prahovou hodnotou, při níž řada bank nabídne výrazně lepší sazbu.

Akontace u leasingu

U finančního i operativního leasingu se akontace označuje jako první zvýšená splátka nebo záloha. Snižuje zbývající leasingovou cenu, a tím i výši pravidelných měsíčních splátek. U operativního leasingu se akontace zpravidla nevrací a neodpočítává se od zůstatkové hodnoty — je to čistě předplacení části nájemného.

Příklad výpočtu dopadu akontace

Vůz za 400 000 Kč, úvěr na 5 let, úroková sazba 7,5 % ročně:

• Bez akontace: jistina 400 000 Kč, měsíční splátka přibližně 8 010 Kč, celkový přeplatek cca 80 700 Kč.
• Akontace 20 % (80 000 Kč): jistina 320 000 Kč, splátka přibližně 6 410 Kč, přeplatek cca 64 600 Kč.
• Akontace 30 % (120 000 Kč): jistina 280 000 Kč, splátka přibližně 5 610 Kč, přeplatek cca 56 500 Kč.

Akontace 30 % oproti nulové akontaci sníží celkový přeplatek přibližně o 24 000 Kč. Jde o orientační čísla — konkrétní výsledek závisí na podmínkách banky a poplatcích.

Kdy akontaci nepřehánět

Větší akontace šetří na úroku, ale nesmí být na úkor veškeré likvidní rezervy domácnosti. Pokud by zaplacení akontace 30 % vymazalo veškeré úspory, vyplatí se raději snížit zálohu a zachovat rezervu. Výpadek příjmu nebo nečekaný výdaj bez rezervy může vést k prodlení se splátkami — a to je finančně daleko horší než ušetřených 10 000 Kč na úroku.