RPSN

RPSN — roční procentní sazba nákladů — je číslo, které vyjadřuje celkové roční náklady spotřebitelského úvěru jako procento z dlužné částky. Na rozdíl od úrokové sazby zahrnuje i povinné poplatky spojené s úvěrem. Jde o jediný ukazatel, který umožňuje poctivě porovnat dvě nabídky od různých poskytovatelů.

Co přesně RPSN zahrnuje

RPSN sčítá do jednoho čísla všechny náklady, které jsou podmínkou pro získání nebo udržení úvěru. Patří sem samotný úrok, poplatek za uzavření smlouvy, poplatek za vedení úvěrového účtu a povinné pojištění schopnosti splácet — pokud ho poskytovatel vyžaduje pro získání nabízené sazby. Naopak RPSN nezahrnuje volitelné produkty (havarijní pojištění, GAP pojištění), sankce za prodlení ani poplatek za předčasné splacení.

Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru ukládá poskytovatelům RPSN uvádět v každé předsmluvní informaci a v reklamě. Formulář SECCI (standardní evropské předsmluvní informace) musíte dostat předem — ne až s podpisem smlouvy. Pokud poskytovatel RPSN neuvede nebo odmítne poskytnout SECCI, je to varovný signál; může jít o subjekt bez licence České národní banky.

Proč je RPSN důležitější než úrok

Úroková sazba vyjadřuje pouze cenu zapůjčeného kapitálu. Dva úvěry se stejnou sazbou 7,9 % ročně mohou mít RPSN 8,5 % a 13,2 % — rozdíl dělají poplatek za uzavření, vedení účtu a povinné pojištění. Bez RPSN porovnáváte neporovnatelné.

Praktický příklad: úvěr na auto ve výši 300 000 Kč na 5 let, úroková sazba 7,9 % u obou nabídek. První nabídka: poplatek za uzavření 0 Kč, vedení účtu 0 Kč, žádné povinné pojištění — RPSN 8,2 %. Druhá nabídka: poplatek za uzavření 4 000 Kč, vedení účtu 50 Kč měsíčně, povinné pojištění 300 Kč měsíčně — RPSN 13,4 %. Přeplatek u druhé nabídky je o přibližně 55 000 Kč vyšší, přestože úroková sazba je totožná.

Jak se RPSN počítá

Výpočet RPSN vychází z rovnice, která zajišťuje, že současná hodnota všech budoucích splátek (diskontovaných touto sazbou) se rovná výši čerpané půjčky po odečtení poplatků placených předem. Vzorec není triviální — pracuje s iterativním numerickým řešením (metoda bisekce nebo Newton-Raphson). Laická aproximace: RPSN ≈ úroková sazba + poplatky vyjádřené jako procento jistiny za rok. Pro přesný výpočet z vlastních vstupů lze použít kalkulačku RPSN.

RPSN a délka úvěru

RPSN je citlivé na dobu splácení. Jednorázový poplatek za uzavření 5 000 Kč se u tříletého úvěru promítne do RPSN výrazněji než u sedmiletého — je to stejná částka rozložená do méně měsíců. Proto u krátkých úvěrů s vysokými jednorázovými poplatky může být RPSN překvapivě vysoké i při slušné úrokové sazbě. Vždy sledujte RPSN, ne jen splátku nebo úrok.