Úvěruschopnost

Úvěruschopnost je zákonná povinnost každého poskytovatele spotřebitelského úvěru posoudit, zda je žadatel schopen úvěr splácet, aniž by to pro něj znamenalo nepřiměřenou finanční zátěž. Tuto povinnost ukládá zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru. Pokud poskytovatel úvěruschopnost neposoudí nebo ji posoudí nedostatečně, žadatel má rozšířená zákonná práva — může od smlouvy odstoupit nebo požadovat vrácení části zaplacených nákladů.

Co zákon poskytovatelům ukládá

Podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. musí poskytovatel před uzavřením smlouvy „posoudit úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, dostatečných a přiměřených informací." Musí přihlédnout k příjmům, výdajům a závazkům žadatele a zjistit záznamy v úvěrových registrech. Nelze tedy schválit úvěr na základě pouhého čestného prohlášení bez ověření.

Poskytovateli, který úvěruschopnost neposoudí nebo úvěr uzavře přes negativní výsledek posouzení, hrozí sankce od České národní banky. Spotřebitel zároveň může soud požádat o určení, že smlouva je neplatná nebo že je zbaven povinnosti platit úroky a poplatky.

Jak posouzení probíhá v praxi

Banka posuzuje DSTI (Debt Service to Income) — poměr všech měsíčních splátek žadatele k čistému měsíčnímu příjmu. Doporučení ČNB je DSTI do 45 %, pro žadatele nad 36 let do 50 %. Do DSTI vstupují splátky hypotéky, existujících spotřebitelských úvěrů, leasingů, kreditních karet (5 % limitu) a kontokorentů.

Kromě DSTI banka kontroluje záznamy v registrech dlužníků (BRKI, NRKI, SOLUS), ověřuje příjem (výplatní pásky, daňová přiznání u OSVČ), a u vyšších úvěrů může požadovat doložení majetku nebo výdajů domácnosti. Výsledek posouzení banka zaznamenává — musí být schopna ho doložit při případné kontrole ČNB.

Co to znamená pro žadatele

Posouzení úvěruschopnosti chrání spotřebitele před tím, aby se dostal do závazku, který objektivně nemůže unést. Odmítnutí žádosti na základě posouzení není proto vždy špatnou zprávou — může zabránit dluhové spirále. Pokud banka žádost odmítne, má právo sdělit důvod (v obecné rovině) a odkázat na příslušný registr.

Poskytovatelé, kteří posouzení systematicky obcházejí nebo nabízejí „bez doložení příjmu" produkty způsobem, který fakticky eliminuje posouzení, porušují zákon. U takových subjektů ověřte, zda mají licenci ČNB v registru licencovaných poskytovatelů.