Kolik si můžu půjčit na auto?

Jak kalkulačka počítá

Výpočet vychází z jednoduchého konzervativního pravidla: maximální nová splátka = 35 % z volného příjmu (čistý příjem minus výdaje minus stávající splátky). Z takto stanovené maximální splátky kalkulačka odvodí tři jistiny — pro dobu splácení 5, 7 a 10 let — pomocí inverzního anuitního vzorce.

Výsledné tři hodnoty ukazují, jak se maximální půjčka mění s délkou úvěru. Kratší doba = nižší maximální jistina (splátka musí být vyšší, aby se vešla do 35 % limitu), ale méně zaplaceno na úrocích celkem. Delší doba = vyšší jistina, ale za cenu vyššího přeplatku.

Co výpočet nezahrnuje

Kalkulačka je záměrně zjednodušená. Do skutečného posouzení banky vstupují:

• Bankovní registry — BRKI (Bankovní registr klientských informací), NRKI (Nebankovní registr klientských informací) a SOLUS zachycují historii splácení, existující úvěrové rámce a negativní záznamy. Kalkulačka k nim nemá přístup.
• DTI ukazatel — celkový dluh (všechny úvěry a zástavy, ne jen splátky) dělený ročním čistým příjmem. ČNB doporučuje max. 8,5násobek. Pokud máte hypotéku s vysokým zbývajícím zůstatkem, DTI může zamítnout nový úvěr i při dostatečných příjmech.
• Typ příjmu — banky odlišně posuzují příjem ze zaměstnání, OSVČ, DPP/DPČ nebo z nájmu. Příjem z podnikání musíte doložit daňovým přiznáním, příjem ze zaměstnání výplatními páskami.
• Věk a zbývající délka produktivního věku — u starších žadatelů banky sledují, zda úvěr nesahá výrazně za věk 70 let.

Jak výsledky využít

Kalkulačka odpovídá na první otázku: Má vůbec smysl o úvěru uvažovat, a v jakém cenovém pásmu? Pokud maximální jistina pro 5 let vychází pod 100 000 Kč, máte buď velmi nízký volný příjem, nebo vysoké stávající závazky — a přidávat další úvěr na auto nedává ekonomický smysl.

Pokud kalkulačka ukáže jistinu 200 000–500 000 Kč, víte, v jakém segmentu vozů hledat. Pak teprve použijte kalkulačku TCO pro konkrétní vůz a ověřte, zda celkové měsíční náklady (nejen splátka) odpovídají vašim možnostem.

Výsledek neznamená, že vám banka danou částku půjčí. Banky rozhodují individuálně a mohou schválit méně nebo více. Výsledek kalkulačky slouží jako osobní benchmark — víte, kam míříte, než vstoupíte do banky.

Co dělat, když výsledek je příliš nízký

Kalkulačka ukáže nízkou nebo nulovou maximální jistinu v těchto situacích: příliš vysoké stávající splátky, příliš nízký volný příjem po odečtení výdajů, nebo kombinace obou. Existují tři cesty:

• Snížit požadovanou jistinu — levnější vůz, vyšší akontace z vlastních úspor. Vyšší akontace zároveň snižuje úrokovou sazbu u některých bank (nižší LTV = nižší riziko).
• Prodloužit dobu splácení — ze 5 na 7 nebo 10 let. Kalkulačka ukazuje tři varianty právě proto: delší doba znamená nižší splátku a tedy vyšší maximální jistinu. Za cenu vyššího celkového přeplatku si tak koupíte dostupnější měsíční výdaj.
• Snížit stávající závazky — pokud máte více malých úvěrů nebo kreditní karty s čerpaným limitem, jejich splacení (konsolidace) před žádostí o úvěr na auto může výrazně zvýšit výslednou maximální jistinu. Banky posuzují všechny aktivní úvěrové rámce, nejen aktivně čerpané.

Maximální jistina vs. maximální auto

Maximální jistina z kalkulačky není totéž co maximální cena auta, které si můžete pořídit. Do ceny auta vstupuje i akontace z vlastních zdrojů. Pokud kalkulačka ukáže maximální jistinu 250 000 Kč a máte v rezervě 80 000 Kč na akontaci, váš cenový strop je 330 000 Kč.

Pozor ale na jedno: akontace by neměla čerpat celou vaši finanční rezervu. Po koupi auta potřebujete rezervu na nečekané opravy, výpadek příjmu nebo jiné mimořádné výdaje — doporučovaná výše je 3–6 měsíčních příjmů. Pokud by akontace tuto rezervu vyčerpala, snižte ji a zahrňte rozdíl do jistiny.

Kalkulačka a žádost o úvěr

Výsledek kalkulačky vám pomůže rozhodnout, zda vůbec má smysl žádost podávat. Pokud maximální jistina pro váš příjem a výdaje vychází výrazně pod cenou auta, na které myslíte, banka žádost pravděpodobně zamítne — a každá zamítnutá žádost se zaznamenává v bankovních registrech, což může dočasně zhoršit vaše hodnocení pro příští žádosti.

Naopak: pokud kalkulačka ukáže jistinu srovnatelnou s vaším záměrem, jde do banky s reálnou šancí na schválení. Pak si připravte doklady k prokázání příjmu — výplatní pásky za poslední 3 měsíce u zaměstnanců, daňové přiznání za poslední 1–2 roky u OSVČ.

Detailní pohled na to, jak banky posuzují úvěruschopnost a jaké ukazatele hrají roli, najdete v průvodci regulace úvěrů ČNB.

Jak se liší posouzení u OSVČ a zaměstnance

Kalkulačka pracuje se čistým příjmem bez ohledu na jeho zdroj. V praxi ale banky posuzují OSVČ a zaměstnance odlišně — a to výrazně.

Zaměstnanec dokládá příjem výplatními páskami za poslední 3 měsíce. Banka bere průměr a přidá jistotu pravidelnosti. OSVČ dokládá daňové přiznání za poslední 1–2 roky — a banka počítá s tzv. uznaným příjmem, který je nižší než hrubý zisk, protože se od něj odečítají sociální a zdravotní pojistné. Výsledný „bankovní příjem" OSVČ může být o 20–35 % nižší než skutečný čistý příjem, který zadáte do kalkulačky. Pokud jste OSVČ, výsledek kalkulačky zpravidla přecení vaši maximální jistinu — reálná nabídka banky bude nižší.

Specifická situace nastává při kombinaci příjmů (zaměstnání + vedlejší podnikání nebo nájem). Banky přistupují k těmto kombinacím různě — některé doloženou vedlejší činnost akceptují plně, jiné z ní uznají jen část. Pokud máte kombinované příjmy, ověřte si postup konkrétní banky předem, než do kalkulačky zadáte celkový čistý příjem.

Kdy má smysl čekat a nežádat hned

Pokud kalkulačka ukáže, že maximální jistina nestačí na auto, které potřebujete, existují dvě situace:

• Stávající splátky jsou příliš vysoké. Splacení nebo refinancování starších a dražších úvěrů před žádostí o nový může výrazně zvýšit váš volný příjem a tím i maximální novou jistinu. Snížení celkového DSTI o 5 % může znamenat o 50 000–80 000 Kč vyšší maximální jistinu pro pětiletý úvěr.
• Příjem je nedostatečný nebo nestabilní. Šest měsíců pravidelného příjmu z nového zaměstnání zlepší hodnocení banky — zejména pokud jste nedávno změnili práci nebo přešli ze OSVČ na zaměstnanecký poměr. Žádat hned po změně příjmu je téměř vždy nevýhodné.