Spoludlužník

Spoludlužník je osoba, která spolu s hlavním žadatelem přebírá solidární odpovědnost za celý úvěr. To znamená, že věřitel může vymáhat celou dlužnou částku od kohokoliv z nich — nejde o ručitele, který by nastupoval až po nesplacení. Přidání spoludlužníka s dobrým příjmem a čistou úvěrovou historií dokáže výrazně zlepšit podmínky nebo odemknout úvěr, který by jinak byl odmítnut.

Spoludlužník vs. ručitel

Rozdíl je zásadní. Ručitel nastupuje teprve tehdy, kdy hlavní dlužník přestane plnit svou povinnost — banka musí nejprve vymáhat po dlužníkovi. Spoludlužník je od prvního dne stejně zavázaný jako hlavní dlužník. Pokud přestane splácet hlavní žadatel, může banka okamžitě požadovat plnění od spoludlužníka bez nutnosti předchozího vymáhání po prvním dlužníkovi.

Z pohledu banky je spoludlužník výrazně silnější zajištění než ručitel. Proto má přidání spoludlužníka větší dopad na podmínky úvěru než přidání ručitele.

Jak spoludlužník ovlivňuje hodnocení žádosti

Banka při žádosti s více žadateli sčítá jejich příjmy a sčítá jejich závazky. Výsledný DSTI (poměr splátek k příjmu) se počítá z celkové situace obou osob. Pokud má jeden žadatel nízký příjem nebo záznamy v registrech, ale druhý má silný příjem a čistou historii, součet může přinést výrazně lepší hodnocení.

Pozor: záznamy spoludlužníka v registrech dlužníků banka kontroluje stejně důkladně jako záznamy hlavního žadatele. Spoludlužník s negativním záznamem situaci nezlepší — může ji i zhoršit.

Co spoludlužnictví znamená pro spoludlužníka

Přijetím role spoludlužníka se osoba stává plně odpovědnou za splácení celého úvěru. Úvěr se jí zobrazí v úvěrových registrech a vstupuje do výpočtu jejího vlastního DSTI — může jí tak ztížit nebo znemožnit získání vlastního úvěru v budoucnu. Spoludlužník by se vždy měl ujistit, že chápe rozsah svého závazku a že je připraven úvěr sám splácet, pokud hlavní žadatel nebude schopen.