Jistina úvěru

Jistina je původní zapůjčená částka — základ, ze kterého poskytovatel počítá úrok. S každou splátkou se jistina snižuje. Úrok v každém dalším měsíci proto klesá, protože se počítá z menšího zbytku. To je podstata anuitního splácení.

Vztah jistiny a splátky

Každá anuitní splátka se skládá ze dvou složek: úrokové části a části splácené jistiny. Celková výše splátky zůstává po celou dobu konstantní, ale poměr se mění. Na začátku splácení tvoří úrok větší díl — jistina je vysoká, takže se z ní počítá vyšší úrok. Ke konci splácení tvoří úrok jen malou část splátky, protože jistina je téměř nulová.

Příklad: úvěr 320 000 Kč, 7,5 % ročně, 60 měsíců. Měsíční splátka přibližně 6 410 Kč. V prvním měsíci tvoří úrok přibližně 2 000 Kč a splátka jistiny 4 410 Kč. Ve dvanáctém měsíci úrok klesne na přibližně 1 720 Kč a splátka jistiny vzroste na 4 690 Kč. V posledním měsíci úrok tvoří jen přibližně 40 Kč.

Proč záleží na jistině při předčasném splacení

Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru stanovuje maximální poplatek za předčasné splacení jako procento ze zbývající jistiny: 1 % pokud do konce splácení zbývá více než rok, 0,5 % pokud méně. Zbývající jistina — nikoliv celkový zůstatek — je tedy základem pro výpočet poplatku.

Zároveň platí, že úspora na úroku při předčasném splacení je největší na začátku splácení, kdy je zbývající jistina nejvyšší. Splatit úvěr po 12 měsících místo po 60 ušetří na úroku desítky tisíc. Splatit ho po 55 měsících místo po 60 ušetří jen stokoruny.

Jistina vs. celková dlužná částka

Jistina a celková dlužná částka nejsou totéž. Celková dlužná částka zahrnuje jistinu, úrok za celou dobu splácení a poplatky. Je to číslo, které zaplatíte celkem. Jistina je jen základ bez budoucího úroku — záleží na ní, kolik zaplatíte, pokud splatíte dnes.

Smlouva o spotřebitelském úvěru musí ze zákona uvádět obě hodnoty odděleně. Pokud smlouva nerozlišuje jistinu a celkovou dlužnou částku, zkontrolujte předsmluvní informace ve formuláři SECCI.