Co je RPSN a jak podle něj srovnat dvě nabídky úvěru
RPSN je jediné číslo, kterým lze poctivě porovnat dvě úvěrové nabídky. Sčítá úrokovou sazbu, povinné poplatky a povinné pojištění do jednoho ročního procenta. Pokud rozhodujete podle úroku, srovnáváte hrušky a jablka.
Publikováno: 29. 4. 2026 · Redakce Autopůjčky.cz
Většina kupujících auto na splátky se rozhoduje podle úrokové sazby. „Banka A má 6,9 %, salon nabízí 4,9 %, beru salon." Po roce splácení zjišťuje, že měsíční náklad je vyšší než u banky, protože povinné pojištění schopnosti splácet ze smlouvy ho stojí dalších 290 Kč měsíčně a poplatek za uzavření 3 500 Kč prošvihl jako jednorázovou položku ve fakturaci. RPSN je nástroj, který tuto past řeší — sečte všechno povinné a vrátí jedno srovnatelné číslo.
Co RPSN znamená — krátká definice
Roční procentní sazba nákladů. Vyjadřuje celkové roční náklady úvěru jako procento z čerpané jistiny. Zahrnuje úrokovou sazbu, jednorázové i opakující se poplatky a povinné pojistné produkty. Cílem RPSN je dát klientovi jednoduchý ukazatel, kterým srovná dvě nabídky bez ohledu na to, jak různě je má poskytovatel rozepsané.
RPSN je definováno zákonem č. 257/2016 Sb. a evropskou směrnicí 2008/48/ES. Výpočet je iterativní — RPSN je sazba, která vyřeší rovnici peněžních toků mezi věřitelem a dlužníkem. Ručně se nepočítá, banky a nebankovní poskytovatelé používají standardizovaný algoritmus. Ověřit RPSN si můžete ve kalkulačce RPSN.
RPSN vs. úroková sazba — kde je rozdíl
Úroková sazba (často označovaná jako p.a. — per annum) říká, kolik banka účtuje za zapůjčený kapitál. Pokud si půjčíte 100 000 Kč na rok s úrokem 7 % p.a. a žádnými poplatky, zaplatíte zhruba 7 000 Kč úroků. V reálném úvěru ale poplatky existují: za uzavření smlouvy, za vedení účtu, za povinné pojištění schopnosti splácet, někdy za zpracování žádosti.
RPSN tyto poplatky započítá zpět do jednoho ročního procenta. Pokud má úvěr s úrokem 7 % navíc poplatek za uzavření 3 000 Kč a měsíční vedení účtu 50 Kč, RPSN vychází okolo 7,8 %. Pokud má stejný úvěr i povinné pojištění schopnosti splácet 290 Kč měsíčně, RPSN se posune na zhruba 10,5 %. Tentýž úrok, jiné RPSN — rozhodující rozdíl pro celkové náklady.
Praktické pravidlo: pokud rozdíl mezi RPSN a úrokovou sazbou přesahuje 1,5 procentního bodu, ve smlouvě jsou významné povinné položky. Vyžádejte si rozpis SECCI a zkontrolujte, co konkrétně tu mezeru vytváří. Často je to právě povinné pojištění schopnosti splácet — viz průvodce pojištěním schopnosti splácet.
Co RPSN zahrnuje a co ne
Do RPSN se počítá: úroková sazba, jednorázový poplatek za uzavření, opakovaný poplatek za vedení úvěrového účtu, povinné pojištění schopnosti splácet, povinné pojištění majetku (pokud podmiňuje poskytnutí úvěru), notářské poplatky za zástavu a další povinné platby spojené s úvěrem.
Do RPSN se nepočítá: volitelné pojistné produkty (havarijka v některých případech, GAP, pojištění karoserie), poplatek za případné předčasné splacení (1 % / 0,5 %), sankce za pozdní platbu a jednorázové notářské poplatky, které nejsou pro úvěr povinné. Pokud banka havarijní pojištění výslovně podmiňuje poskytnutím úvěru, do RPSN by se započítat mělo — v praxi se ale často ošetří klauzulí „doporučujeme", aby se podmínka obešla.
Modelový výpočet — dvě nabídky vedle sebe
Modelový případ: úvěr 320 000 Kč na 60 měsíců, akontace 80 000 Kč už zaplacena. Banka A nabízí klasický účelový úvěr bez doplňků, salonní balíček B láká nižším úrokem.
| Položka | Nabídka A — banka | Nabídka B — salon |
|---|---|---|
| Výše úvěru | 320 000 Kč | 320 000 Kč |
| Doba splácení | 60 měsíců | 60 měsíců |
| Úroková sazba | 6,9 % p.a. | 4,9 % p.a. |
| Poplatek za uzavření | 0 Kč | 3 500 Kč |
| Povinné PSS | Není | 290 Kč/měsíc |
| Vedení účtu | 0 Kč/měsíc | 50 Kč/měsíc |
| Výpočet RPSN | ~7,3 % | ~9,7 % |
| Celkem zaplaceno | ~378 000 Kč | ~398 000 Kč |
Salonní úrok 4,9 % vypadá výrazně lépe než bankovních 6,9 %. Po sečtení všech povinných položek je ale RPSN salonu o 2,4 procentního bodu vyšší. Klient u salonu zaplatí za 5 let zhruba o 20 000 Kč víc než u banky — a to ještě nepočítá rozdíl v ceně havarijky, kterou banka A nevyžaduje a salon B ano. RPSN rozhoduje, ne reklamní sazba.
RPSN u bankovních a nebankovních úvěrů
Banky se v RPSN pohybují typicky v rozmezí 5–10 % u účelových úvěrů na auto, 7–13 % u bezúčelových. Nebankovní poskytovatelé bývají o 2–6 procentních bodů výš — důvodem je rizikovější klientela (přijímají klienty se záznamem v registrech) a vyšší administrativní náklady. U mikropůjček a krátkodobých úvěrů s nízkými částkami může RPSN dosahovat desítek až stovek procent ročně, což je technicky správné, ale prakticky znamená, že produkt je drahý.
U úvěrů na auto je rozumné RPSN pod 10 % u banky a pod 14 % u prověřeného nebankovního poskytovatele (registrovaného u ČNB). Vyšší čísla jsou varovný signál — klient by měl zvážit, zda úvěr opravdu potřebuje a zda mu nestojí za to počkat na lepší nabídku, případně si nejdřív zlepšit bonitu.
Časté chyby při čtení RPSN
První chyba — porovnávání RPSN u různě dlouhých úvěrů. Krátký úvěr s vysokým jednorázovým poplatkem může mít vyšší RPSN než dlouhý úvěr s nižším poplatkem, i když celkové náklady krátkého úvěru jsou nižší. Pokud srovnáváte různé doby splácení, sledujte i celkovou zaplacenou částku, ne jen RPSN.
Druhá chyba — ignorování pojistných produktů, které RPSN nezachytí. Salon často nabízí bezúročné financování s povinným GAP a havarijkou u partnera. RPSN samotného úvěru je 0 %, ale pojistka stojí 20–30 tisíc ročně. Před podpisem si vždy spočítejte 5letý souhrn všech plateb.
Třetí chyba — důvěra ve „výhodný úrok" v reklamě bez ověření RPSN. Banka může v reklamě uvést úrok 3,9 % p.a., ale platnost této sazby je vázána na klienty s nejvyšší bonitou (typicky DSTI pod 30 %, žádné stávající úvěry). Reálné RPSN ve vaší konkrétní žádosti může být o několik procentních bodů vyšší. V průvodci čtením úvěrové smlouvy najdete checklist toho, co před podpisem ověřit.
Spočítejte si RPSN ze své nabídky
Zadejte výši půjčky, splátku, dobu splácení a všechny povinné poplatky. Kalkulačka vrátí RPSN, které srovnáte s číslem v SECCI.