Jak poznat férovou půjčku na auto: 5 kontrolních bodů

Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru klienta chrání poměrně dobře: RPSN musí být uvedeno v reklamě i smlouvě, standardizovaný formulář SECCI dává klientovi porovnatelné informace ještě před podpisem, poplatek za předčasné splacení je zákonem omezený a každý poskytovatel musí mít licenci ČNB. Přesto existuje prostor mezi tím, co zákon přikazuje, a tím, co prodejce klientovi aktivně sdělí. Tento prostor vyplňují povinné balíčky pojištění, nejasné sankční klauzule a propagace úrokové sazby místo RPSN. Pět bodů níže ho zavírá.

1. RPSN, ne úrok — jediné číslo pro srovnání

Úroková sazba ukazuje, kolik zaplatíte za samotné zapůjčení jistiny. RPSN (roční procentní sazba nákladů) ukazuje celkové roční náklady — úrok plus poplatky za uzavření, vedení účtu a povinné pojištění, pokud je sjednáno společně s úvěrem. Tato dvě čísla se mohou výrazně lišit.

Příklad: Banka A nabízí úrok 4,9 % a povinné pojištění schopnosti splácet 0,18 % z jistiny měsíčně. Banka B nabízí úrok 6,9 % bez pojistného. Na úvěru 400 000 Kč na pět let vychází RPSN u banky A přibližně 9,2 %, u banky B 7,1 %. Banka B je levnější, přestože inzeruje vyšší úrok. Porovnávat nabídky podle úroku znamená nechat se záměrně zmást. Výpočet v průvodci RPSN a ve kalkulačce RPSN.

Kde RPSN najdete: v SECCI, ve smlouvě o úvěru, v reklamě kdykoli je uveden úrok nebo splátka. Kde záměrně chybí: v přesvědčovacích prezentacích prodejce, v letácích se sazbou „od 3,9 %", v e-mailech po schůzce. Pokud vám RPSN není poskytnuto na písemnou žádost, je to zákonné pochybení.

2. Povinné pojištění jako podmínka schválení

Zákon výslovně zakazuje vázat schválení spotřebitelského úvěru na uzavření pojištění schopnosti splácet. Pojistku smí nabídnout a klient ji smí přijmout, ale odmítnutí pojistky nesmí být důvodem zamítnutí úvěru. Praxe tomu ne vždy odpovídá — prodejci v autosalonech a někteří bankovní poradci pojišťují jako podmínku, přičemž zamítnutí se v případě odmítnutí pojistky obvykle prezentuje jako „výsledek úvěrového skóre".

Jak to poznat: zeptejte se výslovně „co se stane, když pojistku odmítnu?" Odpověď „pak vám úvěr neschválíme" nebo „sazba by byla výrazně vyšší bez pojistky" ukazuje buď zákonné pochybení, nebo případ skrytého pojistného v ceně. V druhém případě zákon porušen není, ale RPSN musí platit pro standardní podmínky bez pojistky.

Povinné pojištění vozidla — havarijní a povinné ručení — podmínkou být smí. Auto slouží jako zástava a banka má legitimní zájem, aby bylo pojištěné. Toto pojistné není součástí RPSN úvěru, protože jde o pojistku vozidla, ne klienta. Detail v průvodci havarijním pojištěním při úvěru a průvodci pojištěním schopnosti splácet.

3. Výše sankcí za prodlení

Sankce za pozdní platbu splátky jsou u každého poskytovatele standardní. Zákon nestanovuje přesný číselný strop denní pokuty, ale soudní praxe a Finanční arbitr opakovaně označili denní pokutu nad 200–300 Kč nebo roční sazbu sankcí nad 30 % jako nepřiměřenou. Zákon č. 257/2016 Sb. navíc omezuje součet všech nákladů spojených s prodlením na zákonný strop.

Co konkrétně ve smlouvě hledat: klauzuli o denní smluvní pokutě a klauzuli o upomínkových poplatcích. Zákon dovoluje maximálně 500 Kč za upomínku a nejvýše tři upomínky. Pokud denní pokuta přesahuje 500 Kč nebo smlouva nestanovuje žádný strop celkových sankcí, jsou to varovné signály. Detail v článku na co pozor ve smlouvě.

4. Předčasné splacení — zákonný limit

Zákon jasně říká: maximální poplatek za předčasné splacení je 1 % zbývající jistiny při více než 12 měsících do konce splácení, nebo 0,5 % při méně než 12 měsících. Mimořádná splátka do 25 000 Kč ročně musí být vždy bezplatná. Smlouva, která stanoví vyšší poplatek, je v tomto bodě neplatná — klient zaplatí zákonné maximum, ne smluvní.

Kde vznikají problémy: smlouvy s poplatkem „za administrativní zpracování" nebo „za ztrátu budoucích úroků" ve výši přesahující zákonný limit. Pokud vidíte ve smlouvě klauzuli o předčasném splacení s poplatkem vyšším než 1 %, je to v přímém rozporu se zákonem. Výpočet úspory ve kalkulačce předčasného splacení, celý výklad v průvodci předčasným splácením.

5. Transparence poskytovatele a SECCI

Každý poskytovatel spotřebitelského úvěru musí mít licenci ČNB. Registr regulovaných subjektů je veřejně dostupný — zadáte IČO nebo obchodní firmu a za 30 sekund víte, zda subjekt licenci má. Pro klienta je to nejjednodušší ověření, které existuje. Detail v průvodci registrem ČNB.

Druhá dimenze transparence je chování při komunikaci. Férový poskytovatel pošle SECCI e-mailem před schůzkou, nechá vás ho přečíst doma a bez problémů odpoví na otázku „jak vysoké je RPSN". Poskytovatel, který se zdráhá SECCI poskytnout předem a tlačí na rychlý podpis, komunikuje jasný postoj: nechce, abyste podmínky znali.

Praktický postup před podpisem

Srovnávací příklad: dvě nabídky, dva výsledky

Domácnost hledá úvěr 300 000 Kč na pět let. Přišly dvě nabídky:

Nabídka X: reklamuje „úrok 4,9 %, splátka 5 600 Kč". V SECCI je RPSN 9,2 %, protože součástí je povinné pojištění schopnosti splácet 850 Kč/měsíc. Celkem zaplaceno splátkami 336 000 Kč plus pojistné 51 000 Kč = 387 000 Kč. Přeplatek nad jistinu 87 000 Kč.

Nabídka Y: reklamuje „úrok 6,9 %". Žádné povinné pojistné. RPSN 7,1 %. Splátka 5 920 Kč. Celkem zaplaceno 355 200 Kč. Přeplatek nad jistinu 55 200 Kč.

Nabídka X vypadá levněji v reklamě, ale reálně stojí o více než 31 000 Kč víc. Bez kontroly RPSN a položek v SECCI by domácnost pravděpodobně zvolila X. S kontrolou zvolí Y — nebo osloví další banku s Y jako referenčním bodem.